靠谁不如靠自己。

- 1 -

昨天，个人养老金制度出炉。

想起了之前的那个养老和政府的段子，没想到这么快就一语成谶。

大家吐槽归吐槽，其实都知道这个人养老金出台是早晚的。

为什么？

养老金账户空账都喊了十多年了，还天天告诉你养老靠政府，你信吗？

所以我觉得还是把情绪暂时收起来，从实际着眼，多研究问题。

养老金的问题在哪？

现收现付。

意思就是上班的人缴养老金付给已经退休的人。

这种模式，有一个问题，就是老龄化社会来临，年轻人教的不够用了，造成了空账。

怎么解决呢？

1、延迟退休，多交少领

现在已经没跑了，板上钉钉的事情。延长退休的好处很多，上班的人多交5年，退休的人少另5年，一多一少下来，10年的养老金就省下来了。

当然，这种做法有负面效应，就是偏体力劳动的中老年群体失业问题。

本来可以早点退休的，甚至一次性买断的，现在都不行了，但是年纪大了又没有工作，怎么办？

好像国家在探索老年人再就业，发挥余热，看看大门，做做保安什么的，未来可能会像日本那样，街上的环卫，便利店的店员，餐厅服务员很多都是老人。

2、存量资金的转移腾挪

现在已经做了，比如医保改革，把个人账户中企业缴纳的部分划归统筹，给所有参保人使用。

另外，还有国有资本划转社保基金等。

这些目前都做了，看来还是不够。

3、从现收现付过渡到预筹积累

上面说了，现在的养老金主要还是靠现收现付，未来要过度到预筹积累。

这一块就是我们今天要讲的重点。

- 2 -

预筹积累？

什么是从字面上理解，就是预先筹措逐年积累，直白一点就是：

年轻的时候给自己存养老钱。

为什么要自己交呢？不是国家有养老保障嘛？

来看下我国的养老金制度：

三个部分：

一个是基本养老制度：占了80%，包括职工养老保险、城乡养老保险，应该还有农村的新农合吧。

一个是补充养老制度：占了20%，包括事业单位职工年金和企业单位企业年金，主要是国企和事业单位为主，私企几乎没有，互联网大厂就不说了，比国企还好，但是要面临突然裁员的风险。

最后一个就是个人养老：制度上此前是空白，事实上所有没有养老金的人都得靠个人储蓄养老或者养儿防老。

所以，你就看出问题所在了：

基本养老制度，除了体制内，体制外的养老金是比较低的，农村新农合更是聊胜于无，一个月不到一百好像，靠基本养老金，也就能保证饿不死。

补充养老制度，做的最好的是日本和美国的401k制度，国内看起来更像国企的福利，也别眼红，中小企业确实没有能力做，有能力的大厂又不稳定，35岁说不定就被裁了。

所以，如果想要过一个还算舒服的晚年生活，怎么办呢？

个人养老制度就来了，预筹积累，从现在就给自己存养老钱。

看下这次制度破冰的信息：

个人养老金的制度模式实行个人账户制，缴费完全由参加人个人承担，实行完全积累。参加人每年可缴纳个人养老金的上限为12000元，用于购买银行理财、商业养老保险、公募基金等金融产品。享受税收优惠。

说白了，就是一种商业理财，不得提前取，超长期的那种，但是享受税收优惠。

两个点：

不能提前取，有税收优惠。

算一下帐：

每年存12000，存个30年，再算上累计的收益，还可以了，总比只领基本养老金要好得多。

感觉有点走美国的养老模式了。

国企和事业单位的企业年金对应美国的401K，个人养老金对应美国的个人IRA计划。

是不是有点像。

- 3 -

结语

总的来说，未来养老不能全靠政府了。

政府只能保障基本，想要舒服的老年生活，还要靠个人积累，特别是更要靠资本市场的增值。

情况呢就是这么个情况，我也懒得抱怨了。

有抱怨的功夫，我还是抓紧搞钱吧。

靠人人跑，靠树树倒，还是靠自己最靠谱。

话糙理不糙啊。

你说呢？