来源：徒步滚雪球
“手里有闲钱30多万，没理过财，怎么理财？”
这两天接到这个问题，感觉挺有普遍性，徒步君集中拿出来说说。
——序章——
首先，我们要理解理财的本质，其本质就是对“现金流”做规划。现金流=收入-支出。这里的收入不局限于工资。
徒步君以年入20~30万的中产人群做参考，简单划做了个理财目标模型：
第一阶段目标：实现量入为出，不做月光族。第二阶段目标：有被动收入，且带动现金流越来越多。第三阶段目标，被动收入>家庭日常开支，实现基本财务自由。
被动收入，钱生钱，主要是投资理财带来的收入，主动收入，主要是拿体力换钱、脑力换钱、肉体换钱……
假设，到某一个时点，你的被动收入能够满足今后的所有支出，恭喜你，你可以退休不工作了。
其次，几个投资理财常识，你必须知道：
投资理财常识
长期来说，股票投资回报最好品种，时间越久越明显。
投资理财最大的风险是投资者自己，知行不一，知道做不到。
市场遵循“七亏二平一赢”的法则，投资股票和基金都适用。
对于绝大多数人而言，单边下注很危险，针对不同的可能性进行配置则是可行的。
通过组合投资、集中持仓的方式，获取长期稳定的回报是可行的。
股市中可以做的三件事——研究市场、研究公司、研究自己，做好后两者赚大钱的概率更高。
——正文——
如何DIY自己的理财投资规划？其实也不复杂，主要分为下面这几步：
一、给自己家底儿做体检
能带来现金的东西就是资产，会带走现金的东西都是负债。你需要，通过记账的方式了解自己的资产负债、现金收支，方便之后做规划。
如果你之前有记账，那就很简单了，如果没有那就现在做起来。市面上有很多不错的APP，比如随手记、挖财都能帮我们做记录。
一方面，流水账能帮我们了解自己把钱花在什么地方了，一方面，资产账能盘点过往积累的资产、负责做全面盘查。
徒步君选的随手记，网页和手机上都能同步，很方便。账本根据自己需求自定义就可，具体的使用攻略，可以自己搜索下。
特别要强调的是，记账一定要坚持，尽量每天都记。
二、估算自己的现金流，确定目标。
拿一张纸，把你的人生现金流估算下，前半生攒钱后半生花钱，若不丁克，给子女的那部分花销也要计算上。够花的话，后文不用看了。
根据72法则，如果年化收益率是18%，本金4年可翻倍；如果年化收益率是8%，9年才能本金翻倍。过往20年，沪深300指数的收益率差不多就是8%。建议按年化收益8%做估算。
如果需要特别长的时间，说明你没法提前退休，如果你现金流不是很多，立马开源节流。先不考虑提高收益率的事，先考虑如何提高收入或缩减支出。如何做？
首先，加强储蓄，合理消费。
（1）储蓄角度看，即使现在钱不多也没关系，但你要留心储蓄，一般拿出月收入的30%左右进行储蓄也是可以的。
徒步君月收入分三种：薪资收入、写作收入和理财收入。薪资收入，一般有35%-40%直接划转到储蓄投资账户；写作收入，一般会拿出15%~20%奖励自己或与家人朋友吃吃喝喝，剩下的全部划转到储蓄投资账户或家庭公共账户；理财收入，基本是烂在股票账户、基金账户中，只在随手记上记录波动。
（2）消费角度看，合理消费的前提是合理的给自己做负债。能带来现金流就是资产，能给你节约时间的东西也是资产。
具体到技巧，可以：制定消费预算、合理利用积分卡打折券、善用信用卡免息期、善用闲鱼等二手市场、计算机购物与花费的机会成本。
信用卡免息期
如果你花钱大手大脚管不住自己，不建议你用信用卡。一般，拥有2-3张信用卡，算是合理的了。这里包括，蚂蚁花呗、京东白条这种变相信用卡。
当然，有些人信用卡几十张，专门做羊毛党薅羊毛的不在本次讨论范围内。如果有同学精通此道，可以私信交流交流~~
如何用信用卡套利呢？一般信用卡的免息期是30天，但合理利用它的账单期，会有50多天的账单。省下来的钱，可以拿着去买各种宝宝，套利。
具体怎么做？比如徒步君的招商信用卡账单出账日是20日，实际还款日是第二个月的10号，如果这个月21日花钱，那么等二个月的20号入账，第三个月的10日还款，账单免息日就变成了50天。
注意，信用卡提现的实际费率超级贵，万不得已，千万别去尝新鲜。
其次，投资自己。这才是最好的投资，多学习，提升自己的工作专业技能和知识面的广度和深度，具体可以参考：《帮助查理·芒格成功的20条大道理，句句实用（建议转发收藏）》。
三、选择合适的投资品种
长期来说股票是收益率最高的品种，但波动比较大，基本大部分个人投资者承受不了那样的波动。
指数基金是目前较好的投资品种，能分散市场风险、个股风险和基金经理的人工风险。是不错的投资品种，具体选哪几个，可以参考七仙女基金组合，详见：《基金投资指南：三议七类指数基金投资逻辑》
此外，想稳健投资，就需要在风险和收益之间寻找平衡，合理的投资组合，在降低投资风险的同时，也能获取稳健的收益。
美国人Lorie 和 Fisher（1970）研究发现，投资组合的规模为八种时，随着组合规模的继续扩大，组合风险几乎不再下降。最多持仓8只基金/股票基本就够了。
四、构建投资理财计划
首先，准备买基金最便宜方便的渠道。徒步君已经为大家找好了：
场内ETF基金最优惠渠道：见文章《场内基金万1且没最低5元限制》；
场外指数基金嘴优惠渠道：见文末原创链接。
其次，确立不同的资金账户。投资理财的钱，最好是闲钱，短期内不会用到的。另外，至少先准备好一些应急的钱，放在货币基金。这笔钱至少能支撑3~6个月的日常花销。
其次，确定投资周期和日期。一般，工薪阶层建议一个月一次or两周一次。如果做生意，现金流不固定，可以根据实际情况，在不影响资金周转的情况下安排。发车时间，可以参考每周七仙女估值表格。
再次，确定金额。每个月的收入30%用户基金理财是适合的，当然多多益善。
最后，确定投资策略。每周观察指数估值情况，定期检查自己的基金、了解市场走势。
低估值时候买入，正常估值时候持有，高估值时候分批卖出；低估值时期，大跌时候多买，大涨时候不买，其余时间正常买；
