来源：长江商报

江浙地区又一家上市农商行上半年业绩实现高增长。

近日，常熟银行（601128.SH）披露业绩快报，2022年上半年该行营业收入、归母净利润均实现两位数增长。

从资产规模来看，该行总资产进一步扩大至2748.94亿元，资产质量也进一步向好，不良贷款率较上年末再度下行至0.80%。同时，该行的拨备覆盖率达535.83%，较年初提升4.01个百分点，抵御风险能力较强。

长江商报记者梳理发现，2022年上半年，江浙上市城农商行业绩普遍高增，并且，拨备覆盖率也普遍较高。

二季度净利5.42亿增速放缓

7月27日，常熟银行发布2022年半年度业绩快报。公告显示，该行2022年1—6月实现营业收入43.74亿元，同比增长18.86%；归母净利润为12.01亿元，同比增长19.98%。

分季度来看，今年前两个季度，常熟银行实现营业收入分别为21.28亿元、22.46亿元，同比增长19.34%、18.40%；归母净利润分别为6.59亿元、5.42亿元，同比增长23.38%、16.06%。

可以看出，该行今年二季度业绩增速双双放缓。在此之前，常熟银行2021年二季度至2022年一季度，连续四个季度归母净利润同比增速超20%。

资产质量方面，截至2022年6月末，常熟银行的不良贷款率为0.80%，较年初微降0.01个百分点。同时，该行的拨备覆盖率较年初提升4.01个百分点至535.83%。

不过，有银行“利润调节器”之称的拨备覆盖率并非越高越好，超过监管要求2倍以上，存在隐藏利润的嫌疑。

但与之前相比，常熟银行拨备覆盖率增速已有所放缓。2018年—2021年末，该行的拨备覆盖率分别为445.02%、481.28%、485.33%、531.82%，四年时间增加了86.77个百分点。

此外，常熟银行资产规模持续上升。截至2022年6月末，该行总资产2748.94亿元，较年初增长11.48%；总贷款1852.63亿元，较年初增长13.80%；总存款2074.22亿元，较年初增长13.51%。

江浙上市城农商行净利增速超预期

除常熟银行外，长江商报记者发现，江浙地区上市城农商行拨备覆盖率都较高。

截至2022年6月末，苏农银行、苏州银行、江苏银行、江阴银行、杭州银行、南京银行的拨备覆盖率分别为430.10%、504.93%、340.65%、496.08%、581.60%、395.17%，远超监管要求的120%—150%。

此外，上述银行在2022年上半年业绩都出现超预期增长。

在营业收入方面，苏农银行、苏州银行、江苏银行、江阴银行、南京银行、杭州银行较上年同期增长分别为6.53%、8.04%、14.22%、25.96%、16.28%、16.26%；在归母净利润上，2022年上半年，上述六家银行较上年同期均实现了超20%的增长，分别为21.87%、25.11%、31.20%、22.10%、20.06%、31.52%。

值得注意的是，常熟银行作为小微业务标杆行，资产规模保持较快增长，个人贷款占比持续提升，贷款结构进一步优化。

截至2021年末，常熟银行个人贷款占总贷款的比例已经超过60%。2019年至2021年三年末，该行的个人贷款分别为591.42亿元、750.88亿元、999.37亿元，营收占比为53.79%、57.01%、61.02%。

其中，上述各期个人经营性贷款占总贷款的比重分别为34.62%、36.90%、39.85%。值得一提的是，2021年末，常熟银行的个人贷款的不良率仅为0.76%，低于企业贷款的1.41%。

这也导致在收入结构上，常熟银行以利息净收入为主。2021年年报显示，常熟银行营业收入为76.55亿元，其中利息净收入为66.91亿元，营收占比高达87.41%；2022年1—3月，利息净收入营收占比为86.88%。

此外，常熟银行的资本消耗逐年增加，资本充足率指标均有所下滑。2019年至2021年，其核心充足率分别为15.10%、13.53%、11.95%；各期末一级资本充足率分别为12.49%、11.13%、10.26%；各期核心一级资本充足率分别为12.44%、11.08%、10.21%。

值得关注的是，7月25日晚间，常熟银行发布公告称，该行60亿元A股可转换公司债券获中国证监会批准，在转股后按照相关监管要求计入核心一级资本。也就是说，未来，常熟银行的核心一级资本充足率或可提升。