上一期我们给大家介绍了最新出炉的“个人养老金”政策，本期来聊一聊我国养老金三大支柱现状~

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第一支柱：公共养老金

根据最新的人力资源和社会保障部数据显示，截至2022年2月底，全国基本养老保险为10.27亿人，覆盖率（参保人数/适龄人数）高达 88%。按照《人力资源和社会保障事业发展“十四五”规划》，“十四五”时期，法定人员应保尽保，实现企业职工基本养老保险全国统筹、失业保险省级统筹，工伤保险省级统筹更加完善。到2025年，基本养老保险参保率达到95％。

2021年公共养老保险基金收入65247.6亿元，支出 60224.8亿元，净收入达到5022.8亿元。但随着老龄化加剧，新生人口增长缓慢，未来净收入为负指日可待。而我国公共养老金作为养老保险制度核心的第一支柱，其替代率进入下行周期。国际劳工组织《社会保障最低标准公约》目前规定，养老金的最低替代率（退休时的养老金/退休前工资收入）为55%。而我国基本养老保险在制度建立之初，替代率维持在65%以上，然而 2000 年以后，随着人口老龄化的不断加剧，其实际替代率持续下降，从 1997 年的73%下降到了 2014 年的 45%，已经处于国际劳工组织公约划定的养老金替代率警戒线之内。这说明我国养老金替代率不仅已经远低于《社会保障最低标准公约》规定的55%的最低替代率，对照我国位于世界前列的最高可达29%的人均基本养老保险缴费率，不难发现实际替代率水平已居于世界160多个国家排名的末位。

（其中基本养老保险缴费比例为：企业缴纳20%，个人缴纳8%。企业缴费额=核定的企业职工工资总额×20%；职工个人缴费社会养老保险额=核定缴费基数×8%=（职工工资总额×60%～300%）×8%。）

第二支柱：企业年金与职业年金

企业年金和职业年金作为第一支柱的重要补充，近年来其发展步伐缓慢。企业年金经过十多年的发展，2021年数据表明，参保企业数117529个，参保职工数2875.24万人，累积基金26406.39亿元。如果以覆盖面来看，企业年金只是杯水车薪：2021年，我国企业法人单位数量约2100万，但有企业年金的只有11.7万家，只占约0.56%。能提供企业年金的，基本都是大型公司、国企或机关单位、事业单位，数量少，其现状在未来也比较难以改变。

第三支柱：商业养老保险

商业养老保险是填补养老金替代率缺口的的重要力量，由于目前基本养老保险（第一支柱）替代率已步入下行周期和企业年金（第二支柱）的覆盖率低、发展速度缓慢，作用微小，商业养老保险未来将承担现有养老保障体系中重要的中坚力量，为了弥补未来将要出现的养老金替代率缺口，国家已经在新“国十条”中明确表明了对于快速发展商业养老保险的积极支持态度。

根据人社部2018年底的数据，我国第一、二、三支柱占比分别为76.9%、18.8%、4.3%，相比于美国2020年底的一、二、三支柱占比分别为6%、52%、42%形成鲜明反差。

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本期“汇养老”，我们带大家认识了我国养老金的三大支柱。“他山之石，可以攻玉”，下期我们将带大家了解个人养老金制度在美国的发展。

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