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7月的河南暴雨灾情牵动了全国人民的心，也带走了很多条鲜活的生命。意外总是来得猝不及防，看似离我们的生活很远，发生的概率也很小，一旦发生，却会对个人和家庭造成巨大损失，因此规避意外风险在每个人的控制风险完善保障机制中是必不可少的一环。

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意外险的发展历史

意外险的雏形来源于人类生活中的各种天灾人祸、猛兽袭击，面对生活中的危险，人们希望可以建立风险规避的机制。而雏形状态的意外险多为自发或政府组织的，一般不带有商业色彩。但是当时的意外风险规避手段已具有一些现代意外险的基本要素，例如建立预防灾难保障金、多人分摊风险损失等。

意外险的历史源远流长，其雏形可以追溯到5000年以前。公元前3000年中国长江流域的船帮组织，为避免同人货物载于同船上可能出现的全部损失，采取彼此互换分装的办法以分散危险，所谓”鸡蛋不要放在一个篮子里“，这其实已经有了现代意外险中多人分摊风险损失的思想在内。公元前2500年巴比伦国王命令官员、僧侣对辖区内居民征收赋金，作为救济火灾损失的后备基金，建立预防火灾和灾后重建弥补损失的保障金。公元前2000年地中海一带航海商人们建立了“人为众，众人为”的制度，大家共同缴费建立基金，用以弥补遭遇海难而被抛弃货物的商人的损失。这其实已经非常类似于现代意外险，不过当时为自发组织，缺少监管制度和保障金的统一管理。

经过社会的发展，人们在生活中面临的危险情况发生变化，风险种类更多，情况也更加复杂，有些商人意识到意外保险具有很好的商业价值，传统的通过自发或政府组织互助制抵御生活中的意外风险可以发展为经营性的商业活动。1310年北欧在当时汉萨同盟的商业中心——勃鲁治，成立了世界最初的意外保险商会，协调海上意外保险的承保条件和意外保险费率，意大利热那亚商人乔治勒克维伦所开立的海上意外保险保单是世界上最古老的意外保险单。但是此时的意外保险更多针对海上货物的财产损失，不对人员身故伤亡损失赔偿。人身意外保险最初是从海上意外保险中的货物意外保险演变过来的，虽然此时仍将奴隶当成海上货物，但是这是首次将人身作为保险标的，不过其发展稍慢于财产意外保险。16世纪德国出现了以火灾互助为目的的“火灾基特尔”组织，进一步对控制的不同意外风险细分。这些组织在17世纪逐渐合并，成为以城市为单位的公营火灾意外保险。1680年英国伦敦发生火灾，全城烧毁过半，事后出现了专营房屋火险的商会，如医生巴蓬建立了经营火灾意外保险的股份制公司。之后英国创立了“主人损失意外保险公司”，揭开了意外保险的序幕，之后相继创设了火灾意外保险、工程意外保险、第三者责任意外险，而工程意外保险和第三者责任意外险在20世纪发展成为主要险种。

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意外险的分类

意外险从保障时间上可以划分为极短期、短期和长期。其中极短期往往只有几天甚至几个小时，例如节假日意外险的保障期间一般为所保障的节假日几天时间、航空意外险的保障期一般仅包含飞行时间（从进入舱门至离开舱门）等等；短期意外险一般为保障期几个月至一年的意外险，这种在功能上又可分为保障范围较广泛的个人意外险和针对某种交通工具等特定情况下的意外险；少数的意外险保障期间更长，保障范围一般较为全面，甚至包含一部分医疗津贴责任，既考虑意外情况，又考虑出现意外情况后的康复需求。常见的意外险在产品结构上又分为仅保障意外身故的意外险和保障意外身故、意外全残甚至意外伤残的意外险。保障更加全面，相应的费率也更高，但是总体来看意外险的费率相对较低，保额/保费的杠杆更高，这也与意外伤害的经验发生率较低有关。

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意外险的监管背景

4月13日，中国银保监会向各险企下发《意外伤害保险业务监管办法（征求意见稿）》，在对此前各类有关意外险的制度文件进行归纳的基础上，针对意外险市场各种乱象进行规范。意外险相对于寿险和健康险，保费规模较小，具有费率低、杠杆高、风险易控等特点，其利润水平较高，也因此意外险市场存在诸多不规范的问题。监管部门至2020年开始对意外险进行规范化管理，本次下发监管办法既是对过去工作的总结，也是对意外险进一步规范化监管。监管办法将对费用率、利润、赔付率规范化监管，反欺诈、反不当获利，并列出意外险产品的负面清单。

监管要求保险公司在厘定保费时，应符合精算原理，采取合理的精算假设，强调个人短期意外险的平均附加费用率不能超过35%；监管对长期意外险，要求保险公司应进行利润测试，并在精算报告中包括利润测试参数、利润测试结果以及主要参数变化的敏感性分析。对利润测试结果显示新业务价值为负的新产品，中国银保监会将不接受其审批与备案，严监管背景下各险企也会将可持续发展和可长期经营放在首要位置；监管要求过去三年平均赔付率低于50%的短期意外险产品，保险公司应及时调整定价，其目的在于控制某些意外险过高的手续费、佣金和保险公司的费用假设等；监管也在控制合理的赔付率，连续两年保费收入超过200万元且赔付率低于30%的产品应停售。同时监管在展业方面也有所加强，要求保险公司通过保险中介展业，支付的保险佣金应与实际中介服务相匹配，不得通过保险中介为其他机构或者个人谋取不正当利益；要求保险公司应加强意外险客户信息真实性管理，业务系统应具备客户信息字段完整性和逻辑准确性的控制功能。从意外险的发展角度来看，更加严格的监管政策有助于意外险健康发展，也鼓励各险企创新出满足市场需求并且能起到保障作用的意外险产品。

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意外伤害经验发生率表（2021）

2021年5月25日，中国精算师协会、中国保险行业协会、中国银行保险信息技术管理有限公司在银保监会的指导下，组织完成了中国保险业意外伤害经验发生率表编制工作，现已形成《中国保险业意外伤害经验发生率表（2021）（征求意见稿）》。2017年，中国保险行业第一次组织编制意外伤害经验发生表，而随着人们风险意识的加强和政策趋严（例如交规的改变），原有的意外伤害经验发生表已不能反应实际情况，因此在中国银保监会的指导下，精算师协会、保险行业协会和中国银保信于2020年3月启动了意外险发生率表编制工作，经过深入地调研、验收、测试，最终形成意外伤害经验表（2021版）。本表观察期为2015年1月1日至2019年12月31日，基于观察期的经验数据计算得到反映观察期平均时点（2017年6月30日）意外险发生率水平的粗发生率后，通过附加4年趋势因子，将意外险发生率水平从平均观察时点调整到编表完成时点（2021年6月30日）。与原意外伤害经验发生率表相比，本次首次编制了区分应用场景的个人普通意外、少儿学平意外的身故及伤残发生率表或比例表，并区分到性别与年龄，为风险细分及产品创新提供数据依据；并且首次编制了分职业等级风险系数参考表，为行业进一步厘清职业风险等级及风险状况奠定了基础。意外伤害经验发生率表新版更加适合当前意外发生率的现状，并且可以为保险公司设计创新型产品（例如：针对高龄人群的意外险、针对职业高危人群的意外险）提供经验数据。

基于新版意外伤害经验发生表计算各年龄发生意外身故的概率，可以看出青年和中年阶段男性发生意外身故的概率更高，而到老年阶段女性发生意外身故的概率更高，这种现象也有合理的解释：在青年、中年时期，男性和女性的生存概率差异不大，男性因为相对强壮，在社会上承担的风险更高（例如：很多高危职业主要由男性承担），因此男性在中青年阶段的意外身故概率更高，16-60岁意外身故占比更大；老年阶段，男性和女性意外身故风险集中年龄因为生存率的不同而有所不同，男性的意外身故风险主要集中在75-80岁，女性的意外身故风险主要集中在85-90岁，且女性意外身故在85-90岁区间内具有更高的集中度，而男性的意外身故风险则相对分散。并且，青年、中年阶段意外身故占比更高，但是随着年龄增大，疾病身故概率增速高于意外身故概率增速，因此意外身故占比有所降低。男性一生累积意外身故的概率为0.058，女性则为0.053，可以看出意外身故发生的概率比较小，但男性意外身故概率相较而言更高。

数据来源：基于意外伤害经验发生率表（2021）计算，好买研究中心

数据来源：基于意外伤害经验发生率表（2021）计算，好买研究中心

意外伤残经验发生率基于意外身故发生率以调整系数做调整，青年、中年时期调整系数较高，说明这一阶段发生意外伤残却不致身故的概率更高，而随着年龄增大发生意外将更加有可能直接导致身故。经验数据显示，女性在20岁以后发生意外伤害有更高概率存活，这一优势在60岁以前体现的更加明显。

意外伤害经验

发生率表（2021）

如果我们把意外身故和意外伤残的经验数据放在一起分析意外伤害，可以看出10岁以前每年发生意外伤害的概率逐年下降，而10岁以后每年发生意外伤害的概率逐年上升。60岁以前男性每年意外伤害发生的概率是女性的几倍，但是意外伤害发生的概率较小，因此差值不大，60岁至80岁，女性意外伤害发生的概率增速逐渐增大，并在100岁以后，女性每年发生意外伤害的概率超过男性。

基于意外伤害经验发生率表（2021）计算，好买研究中心

数据来源：

基于意外伤害经验发生率表（2021）计算，好买研究中心

意外伤害经验发生率表（2021）还包含了分年龄分性别学平少儿意外身故发生率表、意外伤残系数表（0-18）和职业等级风险系数参考表（18-60）。中国意外险已逐渐发展为基于不同场景、为不同风险暴露程度的人群设计，更加细分风险等级的意外伤害经验发生率表也可以为中国意外险的细分提供数据支持。

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合理对冲意外风险

意外风险损失具有发生概率较低，风险损失较大的特点，风险损失的期望（风险损失额×风险损失概率）不高，风险损失波动较大。意外伤害（尤其意外身故）的发生将带来巨大的人力资本损失，这种人力资本损失将转化为未来财富积累的损失，意外伤害一般发生突然，因此如果个人和家庭没有未雨绸缪提前准备，这将给个人和家庭造成非常沉重的打击。合理对冲意外风险是重要的保障需求之一，意外险的保障期普遍较短，且意外伤害经验发生率低，因此意外险的杠杆（保额/保费）较高，保额较高，满足人们以较少的保费转移和规避较大意外风险损失的需求。意外风险损失低期望、高波动的特点也使得意外险多人分摊风险的效果更加理想。不同意外险覆盖的意外保障情景也有所不同，选择合适的意外险对冲意外风险，可以给自己和家人更加完整的保障。

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