最近一段时间跟很多机构的朋友在交流基金定投的话题，不少朋友觉得基金定投就是一个鸡肋，理由如下：
1. 如果现在是市场底部，应该加大一次性单笔投入，而不是小金额基金定投。
2. 每个月定投500元，一年总体投入也就是6000元，假设年化10%，一年到头的收益最多也就600元。天天关注市场，天天盯着资金账户，最后的收益还不够请朋友吃顿饭。
3. 营销基金定投还特别费劲，而且中收收入很低。现在主推定投产品的费率一般还在打折，按照0.6%申购费算，一户500元的定投贡献的中收也就3块钱。一天累死累活，营销了20户，中收收入不到60块，还不如我去卖点别的产品。
…… ……
听起来的确如此，而且基金定投推了这么久，很多客户都产生了免疫，要做定投的都做了，不做定投的也找不到新的理由去说服他了。今天，我想跟大家聊聊我的三段真实经历。
一、2012年到2016年：间断定投，间断断供
最早接触基金定投，主要是公司有考核指标，为了促进合作伙伴的定投信心，我在不少证券公司和银行都开了定投账户，但是扣款金额都比较少，基本都是100元左右。
这个阶段对基金定投能赚钱、能赚大钱是有很大质疑的。所以市场一旦调整，就断供了，没有再坚持。但是，每次推定投的时候，又会重新再开，就这样反反复复，断断续续，基本上没有体会到定投盈利的感觉。
唯一的遗珠是，在家里房贷卡上的一户基金定投（这张卡在我老婆手上），每个月扣300元。在2019年年中的时候，突然发现这张卡里还有基金份额，而且都快3万块了，账户收益33%左右，当时的确大吃一惊。现在这个账户还在继续定投，但是累计收益已经缩水到个位数了（具体多少，好几个月没打开看了）。
这个阶段给我的启示：
1. 基金定投赚大钱可能性比较小。投资要赚钱，本金很重要。小金额不可能产生多大的回报。另外，小金额谈收益率没有什么意义。
2. 基金定投的作用不是强制储蓄。如果你把基金定投的作用当成“强制储蓄”，你会经常惦记这笔投资，而且会经常关注，一旦发现市场持续调整，账户一直处于亏损状态，你很可能断供。
3. 基金定投的确能给生活带来惊喜感。投资基金定投最好用一张很少用的卡，或者是在一个很少打开的平台上投资，然后忘了，突然有一天市场行情启动，你突然发现越来你还有一笔投资，会有一种“天降横财”的意外惊喜感。
二、2016年到2020年：持续加投，情感承载
我真正开始持续地做基金定投，是从2016年6月1日开始的。这一天，我记忆非常深刻，那时，我还在基金公司卖基金，经常四处出差，很少陪女儿。难得的一个6.1儿童节，我带着女儿去逛街，在广场上看着3岁女儿飞奔的背影，一阵感慨，她慢慢长大了，而我这个做父亲的在她的成长当中却是常常缺席的。
我该如何去表达我对女儿的爱呢？买玩具？基本上每次出差都要给她买玩具，由于出差次数太过于频繁，以至于家里玩具都堆成山，再也买不到什么新鲜的玩具了。
那一刻，我觉得“她缺的不是玩具，是一份实实在在的陪伴”，是一份能记得父母虽然很忙，但是花了很多心思在呵护她的。所以，当天我就给她做了一份基金定投，每个月扣款610元。给女儿做了一份定投之后，我内心自责的情感得到了极大释怀，后面女儿上了小学之后，我又陆续地增加了一些定投的金额。这期间的心路历程，我是专门写了系列文章，也创造了相应的定投文案，有兴趣可以点击查看：
再接着到了2017年七夕节，我正在为给老婆送什么礼物而发愁。在以前谈恋爱的时候，感觉送一束花都是非常浪漫的；结婚了，有了小孩之后，老婆感觉送花都是一种浪费，送礼物也纯属浪费钱，但是生活仪式感是不能少的。所以这一天，我也跟老婆商量，给她专门开了一个定投账户，每个月我们往里面存5000元，以后就不要说我节日没有给她买礼物了。因为“节日花的是钱，不是爱；定投投入的是爱，不是钱”。这期间的心路历程，我是专门写了系列文章，也创造了相应的定投文案，有兴趣可以点击查看：
当我内心觉得已经把女儿和老婆的情感做了一些安置之后，心里总是隐隐约约觉得是不是该给父母也做一些相应的安排。尤其是毕业之后，工作太忙，回家太少，很担心父母有一种“有了老婆，忘了娘”的感觉。在2017年中秋节，带父母出来旅游了一次，看到父母开心的模样，那一刻才真正明白“陪伴，不是常回家看看，而是带父母满世界转转”。这一年，又开始设置了新的定投账户，主要是给父母准备的旅游经费。这期间的心路历程，我是专门写了系列文章，也创造了相应的定投文案，有兴趣可以点击查看：
后面随着家庭收入增加，我又给女儿买了一些教育金保险，给老婆配了一些养老金保险。同时2020年因为接了一个银行的辅导项目，我又加投了一些定投，目前这种卡上定投收益率是-20%，但是我内心非常平静，因为我知道这几笔钱是给女儿读书、陪伴女儿成长和给老婆零花用的，盈亏也没有太关注。
这一阶段给我的启示：
1. 基金定投承载了我的情感诉求。很多时候，我们一个人在前面冲锋陷阵的时候，后面是有很多人在默默为我们付出的。真正的轻松，一定是给家里人都做好了相应的安排。当我给家里人都分别作了几户定投的时候，我的情感重担卸下了不少。
2. 投资除了功能性需求之外还有情感性需求。我们很多朋友做投资都是为了赚钱，其实每笔钱背后都有一个人，都有一份生活。当我们无法忍受不住市场波动，无法坚持长期投资的时候，不妨关注这笔投资背后的人。
另外，当你把投资目标定位为“情感诉求”的时候，你其实不会过多关注盈亏了。我目前定投账户亏损基本在20%左右，但是这段时间的心态比第一阶段要好了很多。
三、2021年到现在：继续投入，情绪调节
由于工作的性质和路径依赖。这么多年，我的投资主要都是聚焦在公募基金。基金账户在2021年春节前创了新高之后，接着是不断地亏损，到现在亏损已经超过50万了。
面对亏损，心情都是非常难熬的，尤其是对一些情绪比较敏感的投资者，如我这样的，对亏损的容忍度是很低的。但是，我发现，因为我持有一些固定持有期的基金和坚持在做基金定投， 面对账户的亏损，我焦虑的情绪得到了很大的缓解。
1. 当我坚持不了，想赎回的时候。我会去想，为什么固定持有期的产品能拿住（因为根本赎不回来），而这些开放式的基金，我却想赎回呢？为什么一些固定持有期的产品净值一周才公布一次，我很平静。可是，一些开放式基金因为天天关注，感觉净值波动很大。为什么我不能把这些开放式基金当成固定持有期产品来看呢？当我开始这样考虑问题之后，情绪被缓解了不少。
2. 当市场持续下跌，我忍不住加仓的时候。我会跟自己说，前面已经错了，不要急于去抄底。反正在持续定投，也无需“担心现在底部不买，是不是错失了底部吸筹的机会”。也正是如此，今年我基本没有进行主动补仓操作，只是加大了定投的投资金额，也避免了账户亏损进一步加大的可能。
3. 当市场持续下跌，我内心很难受的时候。因为我在持续定投，我的行为已经认可了在底部要坚持投资，让我的认知达成一致。所以，看到账户的亏损，我是非常平静。当然，这种平静主要还是基于对投资有基本的信仰，资本市场就如一年四季，四季有春夏秋天，资本市场有牛熊震荡市。正如，我们在地球上生活，得敬畏自然规律；在资本市场投资，也得相信市场的规律。
这一阶段给我的启示：
1. 基金定投是很好的情绪调节器。当你很焦虑的时候，因为你在持续行动。这种行动会减缓我们不做任何操作的焦虑。
2. 基金定投能修正一些非理性投资。我们都知道是底部，但是底部是一个区域，不是一个具体点位。很多朋友一看到市场下跌就忍不住补仓，抢反弹，往往可能让自己亏得更多。坚持做基金定投，可以规避一些“非理性加仓、补仓”，同时持续定投，也能增加底部的参与度，这样能减少因市场反弹带来的后悔情绪。
好了，看到这里，我其实想跟大家交流的是，基金定投只是一个“工具”，用来满足我们生活的某个部分，可以给生活带来一些小惊喜、也可以承载我们一些情感、还能减缓我们焦虑的情绪。当一笔小小投资能带给我们如此多的功效的时候，你觉得它还是鸡肋吗？
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