来源：证券日报 记者冷翠华

中国银保监会1月25日发布了2021年保险业经营情况：按可比口径计算，全行业原保险保费收入（注：文中保费皆指原保险保费）同比增长4.05%，保额大幅增长了40.71%，原保险赔付支出增长了14.12%。

“保额和赔付的增速远高于保费的增速，说明保险逐渐在回归保障功能，走高质量发展道路。”对外经济贸易大学保险学院院长谢远涛对《证券日报》记者表示。

多因素压制保费增长

根据银保监会的最新统计数据，去年我国保险全行业保费收入为4.49万亿元。由于自2021年6月起，行业汇总数据未纳入目前处于风险处置阶段险企的相关数据，因此，按照可比口径计算，全行业保费同比增长4.05%。

纵向对比来看，2020年、2019年和2018年，保险全行业保费同比增速分别为6.12%、12.2%和3.92%。整体来讲，去年行业保费收入增速较低。

从不同业务结构来看，去年财产险保费收入约11671亿元，同比下降2.16%。人身险保费略降0.3%。业内人士认为，从财产险来看，保费收入下降的主要原因是受车险综合改革的影响，去年行业车险保费为7773亿元，比2020年少收了472亿元，同比下降了5.7%。

从人身险来看，其保费增长受到多方面压制。上海对外经贸大学金融学院保险系教授郭振华对《证券日报》记者表示，人身险业务增长的抑制因素包括保险代理人队伍难以增员、重疾险销量已经非常大且难以再大规模增长、监管趋严导致销售流程更规范更复杂等。

综合受访人士观点，压制人身险保费增长的因素还有三个方面，一是受人们对未来的收入预期等因素影响，保险作为可选消费，需求被明显抑制或延迟；二是目前我国的重疾险在健康险业务的总保费中占比近60%，而在重疾险定义切换等因素影响下，该市场增长乏力，抑制整体保费增长；三是去年保险代理人大幅流失，显著影响到保险销售。

与保费低增长不同的是，去年，保险行业提供的保额达12146万亿元，按可比口径，保额同比大幅增长了40.71%。谢远涛认为，这说明保险逐渐在回归保障功能。

具体来看，去年人身险公司的保额增长了5.01%，财险公司的保额增长了45.53%。业内人士认为，财险公司保额同比增幅较高，一方面是受车险综合改革“降价、增保、提质”阶段性目标的影响；另一方面，近年不少财险公司大力发展短期健康险业务，而该类业务以低保费、高保额为特点，也拉高了其保额增速。

赔付额高增长态势或延续

保险业的赔付情况也备受关注。整体来看，按可比口径，去年行业赔付支出同比增长了14.12%。其中，人身险公司赔付同比增长9.96%；财产险公司赔付支出同比增长13.55%。

谢远涛表示，从人身险业务来看，赔付增长幅度最大的是健康险。去年，健康险赔付额达4029亿元，同比增长了37.9%。同时，去年健康险的简单赔付率（赔付金额/保费收入）为47.7%，比2020年的35.74%提高了11.96个百分点。“结合保费增长数据可以看出，惠民保等医疗险类产品近年对保费贡献较大，发展较快，但另一方面，其赔付的高增长和赔付率的上升也应当引起重视。”

从财产险业务来看，去年，财产险赔付金额为7688亿元，同比增长10.5%。一是车险综合改革的降费、增保走势拉高了赔付率；二是河南洪灾等灾害导致的赔付增加。

从2022年的保险行业预测来看，分析人士表示，今年财险行业保费同比将没有增长压力，而人身险行业依然面临较严峻的增长形势。2021年9月19日，车险综合改革满一周年，部分险企的单月车险保费自2021年10月份逐步回升。东方证券非银金融分析团队认为，车险未来有望迎来规模的提升。但业内人士认为，从赔付的角度看，在车险综合改革运行满一年后，所有存量保单均为综改后保单，因此，今年的车险赔付率和综合成本率还有进一步提升的压力。

从人身险行业来看，浙商证券分析师邱冠华、梁凤洁认为，受营销队伍锐减、需求不振，以及去年一季度高基数的影响，预计今年一季度险企压力难减，阵痛仍将持续，预计坚定推行改革的险企能更好应对，逐渐夯实人力，减缓保费下滑幅度。

另一位分析人士对记者表示，从人身险来看，2018年至2021年连续4年行业新单增速低迷，2021年起部分险企续期业务已出现同比下滑，预计今年人身险行业续期业务下降压力进一步加大，同时新单保费难以快速恢复。因此，今年人身险保费同比仍有下滑压力，而赔付额受前期储蓄型业务到期的影响，预计赔付额增速仍将较高。