数字人民币试点测试地区是否会继续扩大？何时正式推出？和传统电子支付工具能否并存？还有哪些压力和挑战？

中国人民银行数字人民币研发工作组7月16日发布第一版数字人民币白皮书《中国数字人民币的研发进展》（下称“白皮书”），并召开媒体吹风会，多位央行相关负责人一一解答了市场关注的热点问题。

不预设推出时间表

中国人民银行副行长范一飞介绍，白皮书包括引言、研发背景、定义和目标愿景、设计框架、可能影响与应对策略、工作进展等六部分内容。

“这是我们首次面向国内和全球系统披露数字人民币研发情况，目的是听取社会公众对研发工作的意见和建议，加强与相关各方的沟通。这不意味着数字人民币即将推出。”范一飞称。

范一飞表示，当前，数字人民币研发试点取得积极进展，也面临一些压力和挑战。下一步，人民银行将按照“十四五”规划部署，继续稳妥推进数字人民币研发试点，不预设推出时间表。

数字人民币累计交易金额约345亿元

范一飞介绍，数字人民币试点测试开展以来，人民银行在试点地区党委、政府的大力支持下，会同参研机构，统筹规划试点方案，周密组织应用测试，迭代开发运营系统，探索创新应用模式，初步验证了数字人民币在理论、政策、技术和业务上的可行性和可靠性。

具体看，范一飞表示，试点测试规模有序扩大。截至2021年6月30日，数字人民币试点受邀白名单用户已超1000万，开立个人钱包2087万余个、对公钱包351万余个，累计交易笔数7075万余笔、金额约345亿元。

应用领域逐步拓展。截至2021年6月30日，数字人民币试点场景已超132万个，兼顾线上和线下，涵盖批发零售、餐饮文旅、教育医疗、公共交通、政务缴费、税收征缴、补贴发放等领域。

应用模式持续创新。有关各方积极探索与各种创新技术紧密结合的新业务、新应用。多数试点地区地方政府结合智能合约功能推出数字人民币红包类消费刺激措施。与相关手机制造商合作，研究提供包括双离线交易等功能在内的移动支付新体验。基于智能可视卡测试脱离手机的硬钱包支付模式，为弥合“数字鸿沟”提供可能。

运营系统迭代优化。根据试点运行情况和用户反馈，人民银行及参研机构及时更新完善系统功能，优化业务流程，系统的安全性、稳定性及易用性得到持续提升。

扩大参研机构和试点测试地区范围

范一飞表示，下一步推进数字人民币研发试点，重点做好以下领域工作：

一是适时适度扩大试点范围。进一步扩大试点应用场景覆盖面，实现特定试点区域内的应用场景全覆盖，打造数字人民币生态体系。同时，结合研发试点工作实际扩大参研机构和试点测试地区范围。

二是研究完善相关制度。积极推进中国人民银行法等法律法规的修订。研究制定数字人民币相关管理办法，加强数字人民币个人信息保护，建立健全数字人民币运营系统全流程安全管理体系。

三是加强重大问题研究。深化法定数字货币对货币政策、金融体系、金融稳定深层影响的研究评估，积极参与法定数字货币国际交流，以开放包容方式探讨制定法定数字货币标准和规则，共同推动法定数字货币发展。

范一飞透露，目前，参与数字人民币研发的运营机构主要包括工行、农行、中行、建行、交行、邮储银行，移动和工行，联通、电信和中行分别成立联合项目组参与研发，蚂蚁和腾讯两家互联网企业旗下网商和微众银行也参与研发。招商银行近期亦已获准加入。

“为引导数字人民币主要应用于零售业务场景，降低对银行存款的影响，避免套利和压力环境下的顺周期效应，数字人民币不计付利息，分级分类设计数字人民币钱包，分别设置交易金额和钱包余额上限，建立大数据分析及风险监测预警框架，提高数字人民币管理的预见性、精准性和有效性。”范一飞称。

提升普惠性安全性

完善相关监管规则和标准

“随着试点测试逐步深入，数字人民币试点工作也面临着压力和挑战。”范一飞称，一是进一步提升数字人民币的便捷性和普惠性，充分动员社会各界力量，在明确各方分工和定位基础上，包容更多服务提供主体，进一步提高场景覆盖面。

二是继续强化数字人民币的安全性，建立坚实可靠的多层次网络防护体系、密码算法体系、安全计算和存储体系等安全体系，特别是加强密码技术研究与创新，以应对量子计算等新技术应用。

三是进一步观察验证数字人民币的影响，充分考虑研发试点与经济数字化转型、金融科技推广应用等因素相互影响的客观情况，有针对性地调整完善相关设计。

四是建立完善数字人民币相关的监管规则和标准。

中国人民银行货币金银局局长罗锐表示，在未来的数字人民币产品设计中，还将充分考虑特定群体的现实需求，通过多种技术手段，降低使用难度。下一步，人民银行将深入调研公众对数字人民币的服务需求，进一步提升数字人民币普惠性。

将和传统电子支付工具长期并存

中国人民银行数字货币研究所所长穆长春表示，中国一直支持各种支付方式协调发展，数字人民币与一般电子支付工具处于不同维度，既互补也有差异。与和实物人民币之间的关系一样，数字人民币将和传统电子支付工具长期并存。

穆长春介绍，数字人民币将为公众提供一种新的通用支付方式，可提高支付工具多样性，有助于提升支付体系效率与安全。数字人民币主要基于现金类支付凭证（M0）定位，主要用于零售支付，以提升金融普惠水平为宗旨，借鉴电子支付技术和经验并对其形成有益补充。

“虽然支付功能相似，但是数字人民币也具备它自己的特定优势。”穆长春解释，数字人民币是国家法定货币，是安全等级最高的资产；具有价值特征，可在不依赖银行账户的前提下进行价值转移，并支持离线交易，具有“支付即结算”特性；支持可控匿名，有利于保护个人隐私及用户信息安全。