来源：摩根士丹利华鑫财富汇

信息技术的战略定位

目前在数字化转型的趋势下，国外大型金融机构中的信息技术部门已是公司核心部门之一，他们的口号是“We are a technology company”（我们是一家科技公司）。这些机构不仅仅是利用技术提升效率和驱动业务发展，而是将公司定位为一家具有创新活力的技术型公司。既然是技术型公司，信息科技部门在公司内部的责任和义务就是十分关键的。

从国外公司的IT预算和人员配置可以反映出他们对信息技术的重视程度，仅举两个例子：2016年，某国际金融服务机构在全球有4万多技术人员，其中包括1万8千位计算机程序员，在信息技术方面的投资达到了95亿美元（2019这个数字已经达到114亿美元），其中30亿用于开展新的项目，6亿专注于数字化和移动服务，并且积极开展与科技创业公司的密切合作；另一国际投行在全球3万多名员工中有9千名工程师和程序员，2019年在信息技术方面的投资达到40亿美元。其战略是通过信息技术实现：数字化客户体验；提高自动化水平；建设可扩展性IT基础设施；提供创新环境。他们对于信息技术在公司发展中的战略定位，体现在信息技术团队的建设和预算投入上，致力于打造一流的信息技术平台以及将信息技术能力提升至顶级水平，从而实现以技术提高效率和驱动业务增长，真正达到技术和业务的融合，而不仅仅是停留在喊喊口号而已。

FinTech的发展

从历史上看，其实金融行业一直都在利用科技手段发展业务。FinTech很早就存在，最早可以追溯到1866年第一条大西洋海底电报电缆的出现，金融服务公司就开始用电报技术进行跨境汇款服务。以后信息技术有了快速的发展，从1960年IBM主机，以及后来的PC机、Internet, Web1.0、Web2.0出现，再到现在的人工智能、大数据、云计算、移动技术，每一阶段中，领先的金融公司都是这些技术的早期使用者。

2010年以后金融科技变得非常热门，今天所讨论的金融科技与20世纪60年代到2010年这段时间有何区别，使得大家格外重视今天的金融科技？主要原因是以人工智能、大数据、云计算、移动技术、区块链为代表的新技术使一些科技初创公司（startups）可以以较低的成本和较快的速度进入金融服务行业，并且直接和老牌金融公司进行竞争。这些怀揣梦想，富有创新精神的科技初创公司给传统的金融机构带来两方面的压力：第一是更好的用户体验，他们运用大数据、人工智能等新技术进行客户画像，深入分析用户需求，从而提升用户体验；第二是更低的成本，科技创新型公司利用互联网、云计算、移动等技术大幅降低运营和市场营销成本。并在支付、证券、资管、保险等领域，利用更低的成本和更敏捷的市场反应赢得了客户认可及市场份额，给金融行业带来了新的经营模式、新的经营理念和新的用户体验。

目前国外的大型金融公司也都纷纷建立全球的FinTech中心，要把创新作为公司的核心竞争力，并开设了一套机制来保障创新的持续发展。FinTech中心主要做四个方面的工作：

第一，研究长期的技术发展趋势，这些新技术非常超前，还远未落地应用，例如石墨烯、量子计算等技术。他们对五年以后可能出现应用的技术进行筛选；

第二，研究近两年对公司有重大影响的技术，例如云计算、人工智能、区块链等，尝试着把这些技术用到业务上，促进公司业务发展，提高公司竞争优势；

第三，用一些新的技术为公司生成新的业务模式，例如应用区块链技术创造新的支付模式，应用先进的自然语言处理技术实现AI客服(Chatbot)。把早期的技术研究成果与目前的业务相结合；

第四，这些创新中心会写白皮书，描述和展望新技术，让公司内部员工也了解这些新技术，从而塑造提倡创新的企业文化。

转变理念和组织架构适配Agile和DevOps

使用Agile（敏捷项目管理）最初是为了控制预算和成本，确保大项目在保证质量和预算的前提下如期交付。由于效果好，很多美国IT企业开始使用这种方式，在开发周期内在与客户深度融合的基础上进行快速迭代，也的确起到了比较好的作用。但随后又出现了瓶颈，快速生产之后如何快速交付和运维管理，这就需要DevOps。从Agile到DevOps的出现，是为了解决快速迭代和交付的问题。现在还有DevSecOps模式，把信息安全与快速交付结合在一起。

国外的科技公司又把这种方式进化到另外一个层次，例如有一家公司Spotify（流媒体音乐服务平台），开创了一种新的业务模式，用Tribe（部落）取代原有的业务部门和技术部门，公司里没有垂直业务部门，只有一个个部落，每个部落管理一个产品线或者一个业务，部落里有业务人员、技术人员、市场人员等等。每个部落里有不同的小团队（两个比萨饼原则），把开发人员、测试人员、业务分析人员等重新组合，从而解决了技术部门和业务部门之间融合的问题，在部落里业务人员和技术人员实时沟通。其改变的目的就是为了敏捷、快速、降低成本、提高效率，向客户快速地交付产品。在激烈的市场竞争下，只有改变才不会落后。

国外的金融公司也接受了Agile和DevOps的理念和方法。在新的金融业务开发和信息技术平台建设方面积极采用Agile模式。有些公司也按Tribe形式对公司架构进行了重组。这也反映了金融公司科技化，数字化的趋势。

IT基础设施和运维方面的挑战

关于IT基础设施，现在大家比较关注云计算的IaaS, PaaS、FaaS (AWS Lambdas), Container technology（容器技术）等等，这些都是为了帮助企业快速交付产品，满足客户需求的工具。但目前国外金融公司使用云计算等技术最关心的是安全问题，包括数据传输、数据加密、数据存储等问题。在信息安全方面，国内的IT供应商和基金公司还需要给与更多的重视和投入。国内的监管部门也曾多次提到安全问题的重要性并发布了相应的法规。公司层面最好建立一个SOC（security operation

center，安全运营中心），保障全面地监控网络和数据的安全性。

关于基础设施，现在有一个趋势叫做“Infrastructure as Code”，把基础设施作为一种可配置的程序，通过一些配置把网络架构和信息安全的架构搭建好。“Infrastructure as Code”要特别关注两个问题：IT系统可恢复性和脆弱性。

第一是IT系统的可恢复性。欧洲的监管机构非常重视IT系统可恢复性，因为2018西班牙一家银行(TSB/Sabadell)的IT系统升级失败，系统崩溃导致银行业务3天不能恢复，客户无法网上存取钱和支付。此后欧洲的监管机构要求所有的金融服务公司把快速恢复提上日程，系统一定要做到高可恢复性。做好高可恢复性需要一套能够快速找到问题点的监控系统，在庞大的系统群和成百上千个服务器中快速定位出现问题的地方。如果依靠传统的方法逐个排除需要耗费大量的时间，所以需要一套具备穿透性的监控系统，从前端到后端的各个环节都能穿透（End to End Monitoring）。这对IT厂商提出了很高的要求，需要厂商提供这种监控系统并且具备快速定位和处理问题的能力。这也是IT基础设施面临的一个挑战。

第二是IT系统的脆弱性。脆弱性是指系统出问题的可能性，最典型的就是版本升级的问题。国内金融机构在软件版本升级方面有提升的空间，很多公司对外部厂商系统没有及时进行升级或打补丁。但版本升级的工作非常重要，这是弥补系统脆弱性的一个重要步骤，如果由于版本未升级造成的系统问题或者安全问题，对公司造成的损失将远远大于升级付出的成本，可能会造成重大的经济损失、数据损失和声誉损失，这样的例子已经非常多。国外公司对系统脆弱性非常重视，版本升级一定要按期升级，如果某个厂商的系统版本明年将不支持了，那公司会提前一年更换新系统，一定会很好的保护系统不受攻击，即便受到攻击也可以很好地抵御。

个性化客户服务

这一波Fintech的浪潮涌现出一批创新型的金融服务公司，他们与老牌金融机构竞争，进而倒逼传统金融公司进行数字化转型，改变其运营模式和服务理念，提升创新能力。

举个例子，上图是美国一家银行信用卡公司“Capital One”的营业厅，他的营业厅就像一间咖啡厅，银行的服务人员在里面坐着与客户进行沟通和服务，客户的感觉不是在银行办业务，而是在咖啡厅和朋友聊天，这种模式给了客户非常好的亲切感，这与国内银行营业厅的服务模式有所不同。所谓的数字化转型，并不仅仅是应用某个技术解决一个问题，而是要从根本上改变运营模式，改进和客户的关系，拉近和客户的距离，为客户提供最优质的服务和体验。“Capital One”的模式背后有一套非常强大的IT系统支撑。这就是在数字化转型过程中IT技术要做的，为提升客户服务提供支撑，真正做到个性化的服务。

Open API

云计算、大数据、人工智能、区块链都是很好的Fintech工具，驱动着业务的数字化转型。但还有一个技术需要引起我们的关注，就是目前国外非常热门的“API+Cloud”。欧洲的监管机构提出了“Open Banking”的概念，要求银行把数据要开放出来，可以让其他金融机构使用这些客户数据，例如客户在一家银行的账户可以看到其他金融机构为他提供的服务。这种方式带给我们一种思考，通过内部数据或能力的共享，让资产管理公司把自身内部的能力变成一种服务从而获取利润，即“Asset management as a service”或者“Banking as a service”，这是业务模式的重大变化。有国际金融服务机构就已经把自己多年业务积累打造的资管系统为行业提供服务，就是一种“Asset management as a service”。现在很多资产管理公司都在做这样的事情，提供一些后台的能力服务、数据服务以及投资策略服务等，并利用Fintech技术进行支持，把自己的数据和能力变成可以盈利的资产。这也是国内资管机构可以思考和尝试的地方。

最后，金融科技创新为我们创造了无限的机会和可能性，作为国内金融行业的信息技术从业人员，我们可以通过学习国外金融科技的先进经验，取长补短，勇于创新，抓住历史机遇，为中国金融行业的数字化转型和快速发展多做贡献。

作者：摩根士丹利华鑫基金首席信息官 周涵博士