这两年很多朋友的风险偏好都降低了。

以前贷款买房的，现在提前还贷款，生怕哪天被裁员还不起贷款。

最近腾讯员工被裁，之前买房的低息贷款变成高息，简直活久见。

以前都崇尚创业，而去年清北毕业生清一色去考公务员，越来越多人开始追求安稳。

前三年，美联储降息周期，基金收益率还不错，每年10%有保障，结果从2022年开始就被市场吊打，如果你买了好的债基这一年还能有6%的收益率，如果其他的基金，基本上表现很差，包括固收加基金，结果一没有固收，二没有加，直接变成非固收减了。

以前如果你跟我说4%固定收益率的品种，我肯定看都不看，而随着市场的不确定性越来越大，我觉得保本保息的增额终身寿和年金险确实值得配置。

未来长期利率下行，曾经6%的高利率必然一去不复返，现在很多利率降到了4%以下，如果随着利率继续下跌，未来可能利率会跌破3%以下。

上个世纪90年代的储蓄险，能够锁定8%的复利增长，如果那个时候买入，现在基本上躺赚，而如今4%的利率都没有了，现在基本上利率在3.5%左右，再过20年，可能利率就变成了2.5%，储蓄险也在内卷。

目前增额终身寿险值得考虑，他的长期收益率跑不赢白银组合，但是相对于白银组合有以下几个优势。

1、长期锁定3.49%年化收益率

买入以后会签订合同，不管保险公司破产还是发生了极端事件，都不会受到外界影响，利率也不会下跌。

基本上20年复利3.465%，单利4.88%，30年复利3.478%，单利5.96%。50年复利3.487%，单利9.1%。

2、可以取出来

不同于年金险，增额终身寿险支持中途拿一部分现金价值出来用，剩下的钱继续放在里面增值，如果一直不用，就可以一直放在里面利滚利。

3、具有寿险的功能。

如果保单里面的钱没有取用过，买保险后不幸身故，会获得保险公司赔偿，如果在节假日乘坐交通工具意外身故，会有额外赔偿。

另外保单可以贷款，利率4.5%，不用额外抵押物。

如果婚前交完保费，属于婚前财产，对于企业主，可以利用它实现资产隔离。