近日，上海银行因为贷款管理不审慎等原因，领460万元罚单；该行资产规模持续扩张，但资本充足率相关指标呈持续下降趋势
《投资时报》研究员邵艳
近日，上海银保监局一连公布17张罚单，合计罚款金额高达1460万元。其中，上海银行股份有限公司（下称上海银行，601229.SH）领到了单张460万的最大罚单，涉房业务成为被罚主因。
实际上，这并不是上海银行收到的关于房地产业务的首张罚单。《投资时报》研究员通过梳理上海银行过往罚单内容发现，该行房地产贷款业务屡次“踩雷”，成为被罚“重灾区”。
上海银行面临的问题还不止这些。《投资时报》研究员注意到，该行资产规模持续扩张，但资本充足率相关指标呈持续下降趋势。
针对屡次受罚、资本充足率下降等问题，《投资时报》研究员向上海银行发送了沟通函，但截至发稿尚未收到回复。
房地产贷款管理不审慎，屡领罚单
7月12日，上海银保监局公布了一则针对上海银行的行政处罚信息，对该行处于罚款460万元。具体来看，此次罚单主要涉及以下六条违法违规事实：
一是，2018年12月，该行某笔同业投资房地产企业合规审查严重违反审慎经营规则；二是，2019年11月，该行某笔经营性物业贷款授信后管理严重违反审慎经营规则；三是，2019年2月至4月，该行部分个人贷款违规用于购房；四是，2020年5月至7月，该行对部分个人住房贷款借款人偿债能力审查不审慎；五是，2020年7月，该行在助贷环节对第三方机构收费管理严重违反审慎经营规则；六是，2020年6月至12月，该行部分业务以贷收费。
与此同时，还有一张针对个人的罚单。关思韵对“2018年12月，上海银行浦西分行同业投资房地产企业合规审查严重违反审慎经营规则”负有直接管理责任，被上海银保监局予以警告。
《投资时报》研究员注意到，该行多项违规行为均与房地产有关。通过梳理银保监会关于上海银行的处罚记录发现，此次并非上海银行收到的涉及房地产的首张罚单。在2020年8月14日，上海银行因为23项违法违规事实被处以巨额罚款，合计罚没约1652.16万元。违规事项就包括了向资本金不足、“四证”不全的房地产项目发放贷款，以其他贷款科目发放房地产开发贷款等。
据上海银行2020年年报显示，截至去年年末，该行投向房地产业的贷款余额为1566.95亿元，在客户贷款和垫款总额中的占比为14.27%，同比下降1.61个百分点；但不良贷款余额为37.47亿元，占比2.39%，显著高于2019年，同比增长2.29个百分比。对此，上海银行在年报中解释道，受房地产调控政策持续加码、收紧等影响，个别项目施工和租售进度未达预期，还款能力有所下降，导致房地产业不良贷款率有所波动。
资本扩张，资本充足率连续下滑
公开资料显示，上海银行成立于1995年12月29日， 2016年11月成为上海证券交易所主板上市公司。
据该行2020年年度报告显示，去年一季度到四季度该行的营业收入分别为130.86亿元、123.26亿元、121.24亿元、132.11亿元。可以看到，由于受疫情的影响，该行去年前三个季度的营收呈下降态势，直至第四季度才得以扭转。2020年全年，该行营收共计507.46亿元，同比增长1.90%，归母净利润共计208.85亿元，同比增长了2.89%，均实现小幅增长。
在业绩维持增长的同时，近年来，上海银行的资产规模持续扩张。2018年末—2020年末，该行的资产总额分别为2.03万亿元、2.24万亿元、2.46万亿元，同比增长率分别为12.17%、10.32%、10.06%。但资产扩张的同时，该行资本充足指标却处于下降态势。2018年末到2020年末，该行资本充足率依次为13.00%、13.84%、12.86%；一级资本充足率依次为11.22%、10.92%、10.46%；核心一级资本充足率依次为9.83%、9.66%和9.34%。其中，一级资本充足率、核心一级资本充足率均连续下降。
2021年一季度，上海银行的资产规模进一步扩张，资本充足指标仍保持下降趋势。具体来看，截至一季度末，该行总资产达到2.55万亿元，较上年末增长3.62%。而资本充足率为12.47%，一级资本充足率为10.20%，核心一级资本充足率为9.14%，与2020年年末相比均有所下降，分别下降0.39个百分比、0.26个百分比和0.20个百分比。
不良贷款方面，截至2020年年末，上海银行的不良贷款率为1.22%，同比上升0.06个百分点。值得注意的是，该行的不良贷款率已连续两年上升，2019年由2018年的1.14%上升到1.16%。
2021年一季度末，该行不良贷款总额为138.67亿元，比2020年年末增加了4.66亿元；不良贷款率为1.21%，相比去年年末略微下降0.01个百分点。拨备覆盖率较2020年年末上涨1.93个百分点至323.31%，但仍低于2019年年末的337.15%。
上海银行资本充足率相关指标走势
数据来源：银行财报
