河南村镇银行的事，原以为离自己挺远的，没听说过身边有什么人存。
但是今天早上，有位前辈告诉我。
她的朋友损失了8位数！
而且他是特意赶到当地去开的户，还不是之前新闻里说的互联网存款。
当然，对方承诺的利率比较高，有8%-9%，甚至更高。还可以随存随取，诱惑力极大。
比当初P2P的那些活期产品还猛。
这次暴雷，据新闻报道是用真手续办了假存款。
看上去的“谨慎”和低风险偏好，在高息诱惑面前都是渣渣。
“收益率超过6%就要打问号，超过8%就很危险，10%以上就要准备损失全部本金。”
没听郭主席的话，就真要损失本金了。
同业存单做个参考
河南这个事一出，很多人又担心起来。其你接受银行存款应有的利率，老老实实去正规的银行买存单了，风险没那么大。
另外，再给你个小参考。
最近同业存单指数基金大火，除了买基金，里面还有个细节，可以再深入了解一下。
之前给大家讲过，同业存单指数基金跟踪的是中证同业存单AAA指数。
这里的3个A就是银行评级，银行里的好孩子才能评上。
而且即使都是AAA，里面也有分化，我们从他们的发行利率就能略知一二。
中证同业存单AAA指数里面，有近万个样本。
我们选取一年前同一天发行，看看不同银行的利率差异。
不比不知道，一比喵了个喵。
同样时间，同样期限，不同银行的同业存单，票面利率相差巨大。
最高的和最低的相差了75BP。
不要看才0.75%，你觉得很小，但是对于债券来说是不小的差距了。之前讲同业存单基金就说过，这类资产蚊子腿都是肉。
从上图中，我们可以看到，发行利率比较低的，都是我们平时熟悉“大”银行。
而收益率比较高的几家则是地方性银行，像最后一家锦州银行曾经也面临不小的风险，好在已经化险完毕。
银行之间的分化
对于不少人来说，可能不太清楚我们国家的银行体系。
国有商业银行我们熟，工农中建交，加上邮储银行。
还有12家全国性的股份制银行。
招商银行、浦发银行、中信银行、中国光大银行、华夏银行、中国民生银行、广发银行、兴业银行、平安银行、浙商银行、恒丰银行、渤海银行。
这些就像坤坤、春春、兰兰等明星基金经理，规模大，知名度高。
除此之外，大家估计还听说过宁波银行、江苏银行、北京银行、上海银行等城商行。
这些就像一些新生代或是黑马基金经理。
而剩下的大部分银行，只有当地的朋友才知道。
我们放大到所有可以发行同业存单的银行，从发行利率就能感受到咖位的差别。
城商行、农商行与国有银行、股份制银行有着明显的利差走廊。
特别是绿色的农商行非常跳跃，有的节点会冲得特别高。
再给大家拉了一下有发行同业存单的主体，评级相对不高的名单。
他们不一定是最低的，这个更多是做个参考吧。
中小银行改革化险
河南的事情是个小缩影。
近些年，银行是多了，但是要做大做强其实很难。
城农商行资产利润率下滑，不良率走高，资本充足率也低于行业平均。
好在监管一直努力改革化险。
5月20日，银保监的通气会上，就介绍了近年来城市商业银行、农村中小银行在改革化险、完善公司治理等方面进展及未来工作安排。
2017-2021年，监管累计处置城商行不良贷款1.8万亿元（2017年与2021年末城商行贷款余额约12万亿元与23万亿元，1.8万亿元处置额相当于其15%和8%），是2011年至2016年累计处置量的5.2倍。
2018年以来，监管累计处置高风险农村中小银行627家，处置不良贷款2.6万亿元（2017年与2021年末农村商业银行贷款余额约11万亿元与21万亿元，2.6万亿元处置额相当于其24%和12%），金额超过前10年的总和。
这些年，很大的一个感受就是监管一直在化解过去高速发展中暗藏的风险。
过去的高速发展中，有些是热闹了，但不免多了些泡泡。
像银行，虽然数量上和美国接近。但是薄利甚至亏损银行太多了，需要一次大浪淘沙。
最后回到基金，基民们的最大感受之一就是市场上基金数量同样太多了，总共有9700多只，不知道怎么挑。
其中也不乏老弱病残的，同样需要汰弱留强。
不过，这对我们来说好像还是个好事
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