文|新浪财经 许旻

近年来，各行各业急于突破同质化竞争，数字化转型意愿强烈，而银行也不例外。不过，他们主观上迫切，客观上的建设进程却难以加速。

根据毕马威发布的《区域性银行数字化转型白皮书》（下称《白皮书》）显示，在他们调研的46家区域性银行中，91%开展了数字化转型，但中小银行数字化建设进程较慢，尤其是对公和金融市场领域数字化转型较为落后。

上述《白皮书》还提到，52%的银行仍处于起步阶段，转型难点主要集中在人才、数据、机制、对外合作四大挑战，尤其“数字化核心人才短缺”是制约转型的最主要因素。

那么，在科技投入、人才招揽等方面难与大银行匹敌的中小银行，在数字化转型之路上是否会陷入另一个同质化怪圈？

对此，恒生电子总裁助理朱武林对话新浪财经时表示，虽然中小银行在重新思考战略定位和发展路径时，很容易互相学习，形成同质化，但他们也有自身明确的优势。一方面，中小银行可以结合地方区域特色，形成差异化服务，另一方面也可以借助金融科技，参与或联合其他机构，共享资源，发展轻资产业务，谋求持续发展。

中小银行的困惑

“银行ROE下降，不良率上升，净息差持续下滑，这是银行要做转型的最终原因。”中原银行业务创新总监刘潇认为，如今全球银行业全面进入4.0时代，从电子银行、网络银行到移动银行，大家争相布局生态圈。

“为什么要做生态圈？移动银行狭义来说就是APP，银行原先的主流渠道是通过网点接触客户，但现在客户生命周期的价值大多体现在APP上，我们就要延展自己的服务半径来经营客户，降低获客成本。”他这样说道。

但是生态圈的拓展并不容易，刘潇说，银行4.0时代的关健词就是数字化。“比如说客户的行为等这些东西都能变成数据。”他提到IDC的一项调研结果，过去两年产生的数据已经占到人类文明产生数据的90%，再过五年要产生的数据相当于在今天的44倍。而从大量数据中挖掘出信息依靠人力已经不可为，必须靠人工智能。

可是，对于中小银行而言，数字化转型却是个新难题。上述《白皮书》）显示，调研的46家区域性银行中，91%开展了数字化转型，但数字化建设进程较慢。

据刘潇介绍，中小银行转型过程中遇到了一些普遍的困惑。第一，转型路径不清晰，什么时候开始转型，从哪项业务开始转型；第二，科技投入成本难以平衡，与大型银行一年动辄上百亿的投入相比，中小银行很难有如此大笔的支出，如何平衡成本预算和投产比是个难题；第三，数字核心人才短缺，如何建立有造血机制的人才数字化体系；第四，随着中小银行商业模式变革，其客群定位和服务能力相对错位；第五，构建生态圈很困难，获得用户后转化为客户需要大量投入；第六数字化能力不足。

对此，朱武林给出了一些中小银行发展建议。他认为，首先，中小银行立足当地区域性优势，可以结合当地产业经济、消费生活等具体场景，建设开放平台，主动融入各类场景和生态；其次，加大科技投入，加快数字化转型，通过应用人工智能、大数据等前沿技术，基于客户行为数据实现快速精准画像和智能决策，提升工作效能和资金安全；最后，发展交易银行轻资产模式。

刘潇也认可“轻”一点，他提出了“金融朋友圈”共享的概念。“每家银行都要做APP、做数字化的转型，能不能把这些抽象出来放在云上，打造云上银行、开放银行，减少类似的重复投入，实现分担和共享？”他说，可以探索发挥集群效应和协同效应。

恒生电子企业金融事业部总经理常筱筱介绍，对中小银行来说，大量的IT投入很难产生规模效应，中小银行往往会选择与第三方机构合作。比如恒生电子发布的公司金融产品C9，给客户提供业务咨询、IT规划和解决方案，为客户降本增效，驱动业务创新。据朱武林介绍，恒生C9为银行客户提供包括现金管理、支付结算、票据业务、贸易金融、供应链金融、资产池、投资理财、资金监管在内的公司金融IT解决方案，同时包含银行自建场景的产业服务解决方案；为产业客户提供集团资金管理、供应链管理、企业财资一体化综合服务以及金融、政务、物流、资讯等生态服务。

对公业务的挑战

相比于零售业务，对公业务的数字化探索进程相对缓慢。而在2021公司金融高峰论坛上，上海新金融研究院副院长刘晓春的解读，则让对公业务的挑战展现得更加清晰。

据他介绍，对公客户的企业模式发生了变化。如今，很多企业都是集团化运作，下属各种不同行业和不同机制的子公司，如何进行统一化评估？刘晓春表示，“集团是动态的，在信贷管理当中，银行不能把他们跟子公司看作是一家人，但同时也不能不把他们看作一家人。在这种情况下，如何评估授信风险，需要金融科技的帮助。”

刘晓春还提到很多新兴产业无法按照简单的投入产出法来评估风险。“比如某些科创企业、文创产业、康养行业，评估投入产出时需要研究他们的风险规律，也需要技术手段辅助。”

同时，他认为商业模式的改变也带来了挑战——万物互联下，银行如何跟金融科技公司一起找到风险点，加快供应链资金的周转速度，降低链上企业的融资总量和融资成本。

朱武林则称，他们与银行的合作中，不同场景、各个环节都会考虑采用不同的技术，提升流程体验和资金安全。例如，企业财资机器人利用语音识别和大数据技术，提升人机交互友好性，提升操作效率；贸易背景核实过程中利用AI技术，对合同和发票的关键信息、企业贸易数据进行多数据源匹配，验证其真实性；基于物联网、区块链技术的应用，对生产经营活动进行溯源；对商流和物流数据的采集补充，通过大数据技术分析企业经营活动，有利于资金风险管理。